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家财补偿とは、家具や家電製品、その他の持ち物が自然災害や偶発的な事故で壊れたり、隣家の事故などで水に濡れたり、あるいは盗難で盗まれてしまった時などに、同等のものを再度取得するために必要な新価（再調達価額）を限度に、保険金が支払われる火災保険の補償のひとつです。

家财保険の补偿の対象になる家财は建物に収容されていて动かすことのできる财产です。たとえば、家中にあるタンスや椅子、家电製品や衣服、高额贵金属など、また敷地内の物置や车库の中の动かすことのできる家财なども补偿の対象になります。

一方で、家中や物置や仓库にあっても、动かすことのできないものは、补偿の対象になりません。

たとえば、造り付けのクローゼットやエアコンなど固定されて动かない物、自动车やパソコン内のデータ、动物?植物や通货などは补偿の対象外です。どの家财が补偿の対象となるかは、火灾保険の契约をしている保険会社によって异なる场合があります。

火災保険に家财补偿をつけることで、火災や落雷、台風や集中豪雨などの災害による風災や水災、盗難などで家財に損害が生じた時の損失に備えることができます。

?火灾の场合は失火责任法という法律により、重大な过失がある场合を除いて、もらい火と言われる近隣火灾での自宅が延焼では、火元となった人に法律上の损害赔偿责任を求めることはできません。
火灾保険は、延焼火灾による损害も补偿の対象になります。
延焼火灾による自宅の损害は火灾保険が助けてくれることは、重要なポイントになります。

?火灾保険は、「损害保険金」と「费用保険金」の2つに分けることができます。例えば、火灾の消火活动による家财の损害や、燃え残った家财を片付ける费用などは、「费用保険」の一つの、「残存物片づけ费用保険金」で补偿されます。

?家财に対して风灾?雹（ひょう）灾?雪灾の补偿をセットすれば、突风で窓ガラスが割れたことによって家财が破损した场合や、大雪によって家が倒壊し、家财が壊れたといった场も补偿を受けられます。

?水灾の补偿をセットしていれば、台风や集中豪雨による床上浸水により家财に损害が発生した场合にも补偿を受けられます。
なお、このような灾害时の补偿は、高层マンションなどで必要ない场合は、补偿范囲から外すこともできます。

?落雷の补偿をセットしていれば、例えば、自宅近くの电柱に落ちた落雷の影响でテレビが故障した场合など补偿が受けられます。

?盗难の补偿をセットしていれば、自宅に泥棒が入って家财が盗まれたり壊されたりした场合は、补偿が受けられます。

例えば、家族が多いご家庭で、子供が自宅で游んでいてテレビを故障させた、ボール游びでサイドボードを壊した、扫除や模様替えなどで移动中の家具を落としてしまったなどの破损や故障。

偶然の事故により破損や故障した家具や家電製品は、家财补偿がセットされていて、なおかつ「破損?汚損」も補償対象になっている場合は補償の対象なります。
免责金额が设定されている场合は、免责金额を引いた额が保険金になります。
补偿対象となる条件は、「不测かつ突発的な事故」です。

そのため、故意による破损?汚损や、ソファーを饮み物で汚した等外観だけの损伤は补偿されません。

また、家具や家电製品を外出先に持ち出して壊してしまった场合も补偿の対象外です。

以下、保険金を请求する际の基本的な流れです。

1. 家具や家電製品の破損や汚損の補償を使う場合は、代替品を買い換える前に保険会社に連絡して、契約者氏名、保険証券番号、事故内容、被害状況などを伝えます。

2. 保険金の請求に必要な書類や案内が送られてきます。

3. 保険会社からの案内に従って保険金請求書、修理費用の見積書、被害の状況がわかる写真など、必要な書類を提出します。

4. 必要書類が届くと、保険会社は、鑑定人による被害状況の確認?調査を行い、調査結果と提出された申請書類などをもとに保険金の支払対象かなどの審査を行い、保険金の金額が確定させます。

5. 契約者指定の口座に保険金が振り込まれます。

火灾保険は、保険责任が大きい為、単体では、地震を原因とした损害は补偿の対象外になります。

地震保険は、保険会社が负う保険责任を政府が再保険し、民间の保険会社のみでは対応できないような巨大地震発生时に损害を补偿する保険です。

地震による被害は、建物の损壊が主になりますが、揺れにより倒れた家具や食器などの家财の损害も大きな损失になります。

火灾保険では「建物」と「家财」を分けて契约しますが、それぞれに地震保険を付保することができます。

地震保険で设定できる家财の保険金额は、火灾保険の保険金额の30%から50%の范囲内で、保険金额の上限は1,000万円です。

地震保険は火災保険に付帯させるものですから、家财补偿の対象も基本的に火災保険と同じです。

実际の损害额で保険金额が决まる火灾保険と违い、地震保険は地震等により损害が発生した场合の「全损」「大半损」「小半损」「一部损」の4つの基準による损害の程度で保険金额がされます。

今回のコラムでは、火灾保険にセットする家财补偿をテーマにしました。

自然灾害や偶発的な损害での家财の再调达はお金がかかる场合があります。

火灾保険は长期契约で契约が基本です。

例えば、子供が生まれて家族が増えた时には、火灾保険の家财の「破损?汚损」の契约があると安心かもしれません。

自然灾害が心配な场合は、自然灾害に対応した补偿の契约があるかを考える事も大切です。
このように、火灾保険で必要な补偿が何かを考えることは住宅取得の指针计画の大切な要件の一つです。