マイホームの资金计画を考える際の大きな不安の一つは、数十年も続く「住宅ローンの返済」です。
その不安を安心に変えるためには、住宅ローンの返済计画はもちろん、生活费や教育费なども含めた家计全体を见直して、住宅ローンがある家计运営のプランニングをすることが重要です。
また、マイホームには、それまでの赁贷や社宅などにはなかった継続的な住居费があります。
支出の内容が変わるこのタイミングは家计の见直しをする絶好のタイミングです。
今回のコラムでは、マイホームの购入时に家计の见直しをする手顺とポイントについて解説します。
マイホーム取得の资金计画は
家计の见直しから
公开日:2025.03.10
- 家计キャッシュフロー
家计の见直しの基本は生活费と将来必要な大きな资金を长期の视点で计画
家计管理の基本は、収入と支出を把握してコントロールすることです。
また、住宅ローンは期间返済が长く続くので、日々の生活费と合わせて、子どもの教育费や老后资金、车の购入、家のメンテナンスなど将来かかるお金がいつどのくらい必要なのかを长期の视点で考えることがポイントになります。
家计の见直しは现在の収入と支出の现状把握から
家计の见直しで最初に行うのは、収入と支出の把握です。
会社员は1年间の给与や赏与、自営业は事业の売上などが「年収」となります。
この「年収」からは税金、社会保険料などが差し引かれるので、実际に使えるお金は7～8割になります。
この実际に使えるお金のことを「可処分所得」といいます。
家计管理ではこの「可処分所得」を正しく把握しておくことがポイントです。
会社员は1年间の给与や赏与、自営业は事业の売上などが「年収」となります。
この「年収」からは税金、社会保険料などが差し引かれるので、実际に使えるお金は7～8割になります。
この実际に使えるお金のことを「可処分所得」といいます。
家计管理ではこの「可処分所得」を正しく把握しておくことがポイントです。
?ここがポイント?
可処分所得は、次の计算式で给与明细や源泉徴収票から把握することができます。■ 可処分所得 ＝ [支払金額] － [源泉徴収税額] － [社会保険料等の金額]
「年间支出」は项目ごとに把握
「年间支出」は项目ごとに分类して把握することがポイントです。
■ 「年間支出」の分類項目
?生活费 ? 食费?水道光热费?通信费?日用雑货费?娯楽教养费 など
?住居関连费 ? 家赁?住宅ローン?管理费?修缮积立金?固定资产税 など
?车関连费 ? 驻车场代?车検代?ガソリン代?自动车税?自动车保険料 など
?教育费 ? 学校教育费?塾代?习い事の费用 など
?保険料 ? 家族全员の保険料
?その他の支出 ? レジャー费?交际费?冠婚葬祭费?家族のお小遣い など
「年间支出」を项目ごとに整理すると、お金の使い道の全体像がわかります。
现在の家计の现状を诊断してみる
「可処分所得」と「年间支出」を比较できれば、现在の家计の现状を诊断することができます。「可処分所得」と「年间支出」が确认できたら下の図を作ってみましょう。
年间贮蓄额の一部を运用资金にする、住宅购入时の头金や住宅ローンの繰上げ返済に使うなど、様々なアクションプランが実行できます。
マイホームの资金计画に収入と支出のバランスを見直すアクションプランを加える必要があります。
现时点での家计运営は大丈夫ですが、将来的には贮蓄できる余裕がない状态です。
マイホームの取得を机会に、住宅ローン返済额などの住居费の负担を取得前より
少なくできれば、家计运営が改善する可能性も模索できます。
?ここがポイント?
■ 【可処分所得 ＞ 年間支出】 の場合
可処分所得が年间支出より多い场合、家计は健全な状态です。年间贮蓄额の一部を运用资金にする、住宅购入时の头金や住宅ローンの繰上げ返済に使うなど、様々なアクションプランが実行できます。
■ 【可処分所得 ＜ 年間支出】 の場合
可処分所得より年间支出が多い场合には、贮蓄などを生活费に回している状态です。マイホームの资金计画に収入と支出のバランスを見直すアクションプランを加える必要があります。
■ 【可処分所得 ＝ 年間支出】 の場合
可処分所得と支出がほほ同じ场合です。现时点での家计运営は大丈夫ですが、将来的には贮蓄できる余裕がない状态です。
マイホームの取得を机会に、住宅ローン返済额などの住居费の负担を取得前より
少なくできれば、家计运営が改善する可能性も模索できます。
マイホームを取得した后に増える支出、减る支出
现在の家计の状态がわかったら、マイホームの取得にともない支出がどう変化するかを确认しましょう。
マイホームの取得にともなって増える支出
マイホームの取得にともなって増える支出には以下のようなものがあります。
?固定资产税?都市计画税 ? 1月１日时点で土地や家屋などの不动产の所有者に课せられる税金
?管理费?修缮积立金 ※マンションの场合 ? 共用部分の管理と、将来の修缮に备えた积立金
?修缮费 ※ 戸建て住宅の场合 ? 台所やお风吕や壁などの内回り、屋根や外壁などの外回りのメンテナンスにかかる费用
?水道?光热费など ? 住居が広くなると光热费などの负担も増えます
?损害保険料 ? 火灾保険や地震保険などの保険料
マイホームの取得にともなって减らせる支出
マイホームを取得することで减らすことのできる支出があります。
?驻车场代 ? 驻车场付きのマイホームを取得すれば、その负担がなくなります。
?所得税?住民税 ? 取得したマイホームに住宅ローンがある场合、所定の要件を満たしていれば、住宅ローン减税制度の适用で、税额を减らすことができます。
?光热费 ? 戸建て住宅にソーラー设备を付けると、光热费を减らすことができます。
また売电契约で収入を得ることも可能です。
?ここがポイント?
この中でも、住宅ローン减税制度による所得税?住民税の减额は、赁贷住宅にはない大きなメリットです。マイホームの取得前と取得后を比较する
マイホームの取得により増える支出、减る支出は、购入する物件や住宅ローンの借入金额などによって変わります。
マイホームの取得前と取得后の家计を比较すると家计の変化が见えてきます。
マイホームの取得前と取得后の家计を比较すると家计の変化が见えてきます。
将来の支出を见込んだ家计の见直し方法
可処分所得と支出、および住宅购入にともなう支出の増减を把握できれば、住宅ローン返済の不安を安心
に変えられることは理解できましたでしょうか？
ここに、将来の支出を织り込んだ家计のイメージが加われば安心はさらに広がります。
に変えられることは理解できましたでしょうか？
ここに、将来の支出を织り込んだ家计のイメージが加われば安心はさらに広がります。
将来の支出を洗い出す
将来の支出を织り込んだ家计イメージは、「いつ」「いくら」のお金が必要なのかを洗い出しをすることです。
そのために作成しておきたいのが「家计キャッシュフロー表」です。
そのために作成しておきたいのが「家计キャッシュフロー表」です。
■ 家计キャッシュフロー表のイメージ
引用：日本FP協会サイト 「便利ツールで家計をチエック」
家计キャッシュフロー表とは、家族の年齢と子どもの進学?マイホームの取得?退職?車の買い替え?
マイホームのリフォーム?保険の満期など、大きなライフイベントを书き出し、
年间収入（可処分所得）?年间支出?金融资产がいつどのように変化するかを“见える化”したものです。
家计キャッシュフロー表を作成すると、何年後にどのくらいのお金が必要になるかが明確になり、
资产形成のプランが立てやすくなります。
まとめ
今回のコラムは「マイホーム取得」と家计の见直しが密接に繋がっていることをテーマにしました。
家计の见直しから、将来の资金计画を立てる上で大きなポイントとなるのは、無駄な支出を抑え、預金や運用に回せるお金を増やし、資産形成をすることです。
キャッシュフロー表で、将来必要になるお金を把握し、保険の见直しなどでそのお金が确保できたら、それをどこに置くかを考えましょう。
资产形成をはじめる上で大切なのは、「いつまでに」「いくら」贮めるという目标をもつことです。
マイホームの取得を计画している皆さんは、このステップを参考に家计の见直しに取り组んでみましょう。
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