住宅ローンは金额も大きく、返済期间も长いため、わずかな金利の差でも最终的な返済额に大きな影响を与えることがあります。住宅ローンを选ぶうえで、なるべく低い金利で住宅ローンを选びたいという方も多いのではないでしょうか。
そこで今回は、民间金融机関と住宅金融支援机构が提携して提供している长期固定金利住宅ローン【フラット35】について、住宅ローン金利がどのようにして决まるのか、「10年国债利回り」との関係も含めてお伝えをしていきます。
10年国债の利回りと
【フラット35】の金利の推移
公开日:2016.03.31
- フラット35
- 金利动向
- 住宅ローン
【フラット35】の住宅ローン金利はどう决まる？
【フラット35】に代表される固定金利型の住宅ローンの金利は、「长期金利」の変动に影响されます。この「长期金利」は、债券の相场によって决まるのが特徴で、代表的な「长期金利」の指标は、国が発行する「10年国债の利回り」です。
10年国债とは
10年国债とは、国が発行している10年満期の債券のことで、満期になると元本が返済されるほか、発行時に決められた利率で一定期間ごとに利子が支払われます。また、発行された後は、債券市場で国債を売買することができ、需要と供給に応じて価格が変動します。この価格変動によって、国債の利回りが変動します。
利回りとは
利回りとは、投资金额に対する収益の割合のことです。通常は1年间の「年利回り」のことをいい、単位はパーセントで表します。
例えば、100万円を投资して5万円の利益が得られる投资商品の场合、利回りは次のように计算できます。
利回り＝5万円（利益）÷100万円（投资金额）×100＝5％
前项で债券の価格は需要と供给に応じて変动するとお伝えしました。仮に债券の需要が高まり、债券価格が上昇した场合、利回りの计算式に当てはめて考えると、取得に必要な投资金额が増えることになるので、利回りは低下します。逆に债権の価格が下がれば投资金额が减ることになるので、利回りは上昇することになります。
このようにして国债の利回りは日々変化をしています。
10年国债利回りと【フラット35】の金利推移の比较
それでは実际に10年国债利回りと【フラット35】の金利の动きに连动性があるのかを见てみましょう。
次の図表は、财务省が公表している「10年国债前月末の利回り」と、住宅金融支援机构が公表している【フラット35】の毎月の金利の推移を令和5年1月から令和6年12月までの期间でまとめたものです。
「10年国债前月末の利回り」と【フラット35】の金利の推移表
令和5年 「10年国债前月末の利回り」と
【フラット35】の金利の推移
| 基準となる月 | 1月 | 2月 | 3月 | 4月 | 5月 | 6月 | 7月 | 8月 | 9月 | 10月 | 11月 | 12月 |
|---|
10年国债
単位：％
| 前月末の利回り | 0.454 | 0.511 | 0.524 | 0.389 | 0.403 | 0.448 | 0.426 | 0.605 | 0.657 | 0.774 | 0.952 | 0.691 |
|---|
【フラット35】の各月の金利
単位：％
| 返済期间21年以上 | 1.68 | 1.88 | 1.96 | 1.76 | 1.83 | 1.76 | 1.73 | 1.72 | 1.80 | 1.88 | 1.96 | 1.91 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 返済期间20年以下 | 1.52 | 1.72 | 1.80 | 1.33 | 1.40 | 1.33 | 1.30 | 1.29 | 1.32 | 1.40 | 1.48 | 1.43 |
令和6年 「10年国债前月末の利回り」と
【フラット35】の金利の推移
| 基準となる月 | 1月 | 2月 | 3月 | 4月 | 5月 | 6月 | 7月 | 8月 | 9月 | 10月 | 11月 | 12月 |
|---|
10年国债
単位：％
| 前月末の利回り | 0.647 | 0.737 | 0.724 | 0.750 | 0.879 | 1.080 | 1.062 | 1.070 | 0.922 | 0.894 | 0.947 | 1.064 |
|---|
【フラット35】の各月の金利
単位：％
| 返済期间21年以上 | 1.87 | 1.82 | 1.84 | 1.82 | 1.83 | 1.85 | 1.84 | 1.85 | 1.82 | 1.82 | 1.84 | 1.86 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 返済期间20年以下 | 1.39 | 1.34 | 1.36 | 1.43 | 1.44 | 1.46 | 1.45 | 1.46 | 1.43 | 1.43 | 1.45 | 1.47 |
出典
10年国债の利回り ： 財務省「国債金利情報-過去の金利情報」
【フラット35】の金利 ： 住宅金融支援機構「【フラット35】借入金利の推移」
?「10年国债前月末の利回り」と【フラット35】の金利の推移グラフ
ご覧いただいたように10年国债利回りと【フラット35】の金利は、全く同じ動きをする訳ではありませんが、両者の動きには連動性があることがわかります。
まとめ：「长期金利」の动向にも注目
以上、【フラット35】の金利がどのようにして決められるのか、また10年国债の利回りと【フラット35】の金利の推移についてお伝えいたしました。住宅ローンの资金计画をお考えの皆様は、今後の住宅ローン金利を考える材料として、「長期金利」の動向にも注目をしてみてはいかがでしょうか。
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